0% úrok = 0 EUR? V ČSOB a na Ministerstve financií to neplatí

V minulom článku som opísal, ako sa realizuje hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých (ŠPM) v podaní banky ČSOB. V skratke to funguje asi takto:

• každý mesiac platím splátky hypotéky s nezníženým úrokom

• na konci mesiaca mi banka pripíše na účet príspevok štátu a príspevok banky. Táto suma je rovnaká každý mesiac.

List banke

Napísal som list do banky, aby mi vysvetlili, ako rátajú ŠPM. Pridal som aj svoj výpočet (veľmi podobný tomu ktorý som uviedol v predchádzajúcom článku), v ktorom som tvrdil, že moja úroková sadzba nie je nižšia o 3%, ale o menej. Odpísali mi, že výpočet sa riadi podľa nejakej dohody medzi Ministerstvom financií SR a bankami. Napísali mi aj výpočet, uvádzam ho v nasledovnom texte.

Ako banka vyráta sumu ktorú mi na konci mesiaca vráti?

Banka poukazuje na môj účet sumu rozdielu splátok pri pôvodnej úrokovej sadzbe a úrokovej sadzbe zníženej o 3%. Porovnajme výšku splátok pre môj úver 49790 € na 30 rokov.

Iný modelový príklad výpočtu v banke ČSOB:

• pôžička 50 000 € na 30 rokov pri úroku 3% p.a, splátka 210,80 €

• vďaka ŠPM banka sľubuje znížiť úrok o 3% po dobu 5 rokov

• pri úroku o 0% by bola splátka 138,89 €

• banka vyráta 210,80 - 138,89 = 71,91 €. Túto sumu bude klient dostávať každý mesiac.

• hypotéka sa spláca však ako hypotéka s 3% úrokom, ako presne to funguje som písal TU

• za 5 rokov klient zaplatí na úrokoch 7 101,30 €, vrátené mu však bude len 60 x 71,91 € = 4 314,6 €

• Ako je možné, že keď klientovi banka sľúbi 0% úrok, tak klient zaplatí na úroku 2786,7 € ?! (7101,3 - 4314,6)

Medzitým som si pozrel či náhodou neexistuje zákon ktorý by sa týkal hypoték so štátnym príspevkom pre mladých. A zrovna jeden taký som našiel tu. Ak ste čítali článok Lenky Maliničovej tak Vám iste bude nasledovný text povedomý.

Zákon č. 483/2001 o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov

Ja zákon 483/2001 chápem tak, že po dobu 5 rokov od začatia úveru sa mi má znížiť ročná úroková sadzba o zákonom stanovené percento (o 2% zníži štát a o 1% banka). Teda v mojom prípade by som na úrokoch nemal zaplatiť viac ako 1,7%. Ešte raz: znížiť úrokovú sadzbu a nič také ako znížiť splátku akoby úroková sadzba bola znížená (ono sú to totiž dve rozdielne veci). Však posúdte sami.

§ 85a odsek 2

Štátnym príspevkom pre mladých sa rozumie percento, o ktoré štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve o hypotekárnom úvere. ...

§ 85a odsek 3 b)

Mladému poberateľovi hypotekárneho úveru sa štátny príspevok pre mladých poskytne, ak sa hypotekárna banka zaviaže, že mladému poberateľovi hypotekárneho úveru na dobu piatich rokov od poskytnutia a začatia úročenia hypotekárneho úveru zníži úrokovú sadzbu určenú v zmluve o hypotekárnom úvere v rovnakej výške, ako sa určí štátny príspevok pre mladých podľa odseku 2, najviac však o 1%. ...

§ 85b odsek 2

Štátny príspevok pre mladých sa poskytuje mladému poberateľovi hypotekárneho úveru každoročne po dobu piatich rokov od začatia úročenia hypotekárneho úveru, a to iba na jednu zmluvu o hypotekárnom úvere.

List ministrovi financií

Skontaktoval som sa s pánom poslancom Beblavým, ktorý bol ochotný a položil pánu ministrovi financií verejnú otázku, tzv. interpeláciu. Jej text a aj odpoveď môžete nájsť na stránke NRSR. Ministerstvo tvrdí vo svojej odpovedi to isté čo mi odpísali aj z banky. Ľudia na ministerstve boli však ochotní sa osobne stretnúť.

Osobné stretnutie na ministerstve financií

Na ministerstve financií som bol vo veci ŠPM dva krát. Ak ste tam ešte neboli, odporúčam tam ísť, majú tam výťah typu páter noster. Stretol som sa s vedúcou právneho odboru pani Ing. Čaplanovou. Prítomná za ministerstvo bola aj pani Mgr. Bartíková. Na prvom stretnutí som bol sám, na druhé prišiel aj asistent pána poslanca Beblavého. Bohužiaľ z ľudí na ministerstve som mal pocit, že prišli na stretnutie so všetkým nesúhlasiť. Aj kebyže tvrdím, že 1 + 0 = 1 tak by s tým nesúhlasili. Spýtal som sa osobne na modelový príklad ktorý som uviedol vyššie v tomto článku. Ako je možné, že keď klientovi banka sľúbi 0% úrok, tak klient zaplatí na úroku 2786,7 €?! Nemal by kleint pri 0% úroku zaplatiť na úrokoch 0 €?! Dostal som kopu odpovedí typu, že nemôžem veci takto zovšeovecnovať, že nerozumiem ako funguje anuitné splácanie a napokon, že čo znamená "úrok" a "úroková sadzba" nie je nikde v zákone definované a že to banka môže vykonávať ako chce.

Má zmysel sa naťahovať s ministerstvom financií?

Možno ani nie. Zodpovednosť má banka, nemôže sa vyhovárať na nejakú dohodu s ministerstvom, navyše zákon je nadradený dohode. Zákon č. 483/2001 o bankách v § 86 odsek 5 časť b) vraví:

Hypotekárna banka zodpovedá za správne vyčíslenie výšky štátnych príspevkov.

O čom bude ďalší článok?

Ako som neskôr zistil, nie len banka ČSOB ráta ŠPM zle. Zistil som, že banky v praxi používajú približne 3 rôzne spôsoby na výpočet ŠPM. Ukážem v ktorej banke sa hypotéka pre mladých s rovnakými parametrami najviac oplatí.