Článok sa bude venovať mojej konkrétnej hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých (ďalej len ŠPM) ktorú splácam od leta 2011 banke ČSOB. Je možné, že realizácia ŠPM bude v iných bankách odlišná ako v banke ČSOB. V banke mi bolo povedané, že akonáhle spracujú moju žiadosť o ŠPM tak mi koncom každého mesiaca budú na účet vracať peniaze. Dokonca uvidím 2 platby. Jedna bude príspevok banky (vraj 1%) a druhá bude štátny príspevok pre mladých (vraj 2%).
Zopár faktov o mojej hypotéke:
hypotekárna banka: ČSOB
výška hypotéky: 49790 € (vtedajšie maximum pre štátny príspevok pre mladých)
splatnosť: 30 rokov
ročná úroková sadzba: 4,7%
sľubovaná úroková sadzba: vďaka ŠPM a príspevku banky nižšia o 3% (teda 4,7% - 3% = 1,7%)
fixácia: 5 rokov
mesačná splátka (bez ŠPM a príspevku banky): 258,23 €
príspevok banky: 29,06 €
príspevok štátu, teda ŠPM: 52,53 €
Štát a banka mi teda znižujú mesačné náklady na hypotéku o 29,06 + 52,53 = 81,59 € po dobu piatich rokov od začiatku splácania hypotéky. Som vďačný za tieto peniaze a som si vedomý, že štát môže ľahko prijať zákon a znížiť príspevky pre mladých na nulu.
V čom je problém?
Za 5 rokov (teda 60 mesiacov) bude situácia nasledovná:
zaplatím banke 60 * 258,23 € = 15 493,80 € z toho:
- 4 266,52 € pôjde na splátky istiny
- 11 227,26 € bude zaplatený úrok
dostanem 60 * 81,59 € = 4 895,40 € od banky a štátu ako príspevky na zníženie úrokov
celkovo na úrokoch zaplatím 6 331,86 € (11 227,26 - 4 895,40)
Avšak podľa predošlého článku by som nemal na úrokoch zaplatiť viac ako 49790 € * 1,7% p.a. * 5 rokov = 4 232,15 €. To je rozdiel 2 099,71 €! Dostávame spor a teda úroková sadzba nie je 1,7% p.a., ale je vyššia.V mojom konkrétnom prípade je v priemere za 5 rokov 2,65% p.a.!
Vložiť peniaze na termínovaný vklad alebo spraviť predčasnú splátku?
Ak dokážem porovnať úroky na mojej hypotéke s úrokmi termínovaných vkladov, potom sa dokážem ľahko rozhodnúť. Pri porovnávaní úrokov musím však brať do úvahy, že moja hypotéka má počas prvých 5 rokov reálny úrok 2,65% a nie sľubovaných 1,7%. Cítim sa byť oklamaný, lebo mám produkt ktorý sa dá veľmi ťažko porovnať s inými.
Klame banka ČSOB?
Na stránke banky ČSOB nájdeme informáciu o tom, že pri hypotékach pre mladých je úroková sadzba znížená o 3%. Všimnite si prosím, že sa vraví o úrokovej sadzbe a nie o niečom inom. Iné banky v sľuboch nezaostávajú a tiež sľubujú úrokovú sadzbu nižšiu o 3% (Napríklad Primabanka).
Sľuby bánk sa však nezhodujú s realitou.
O čom bude ďalší článok?
Ukážem akým spôsobom banka ČSOB ráta ŠPM. Zároveň poukážem na to, že súčasný spôsob výpočtu je v rozpore so Zákonom o Bankách.
